作者丨马啸天 王梦苏

来源丨段和段金牌律师

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背景

今年3月8日，连续五年登上福布斯年度美国最佳银行榜单的硅谷银行(Silicon Valley Bank)暴雷，成为美国自2008年次贷危机以来最大的破产银行。同月10日，硅谷银行被加州银行监管机构宣布资不抵债，美国联邦存款保险公司(Federal Deposit Insurance Corporation，下称“FDIC”)获任为其接管人。12日，美联储、美财政部和FDIC联合声明，硅谷银行的储户自次日起即可支取其账户内全部余额，暴雷风波方告一段落。

当前，中文社区的关注点集中在硅谷银行暴雷的宏观经济分析，讨论银行暴雷时储户如何维权的文章寥寥可数，其中大部分仍立足中国的存款保证金制度，对在美开设账户的华人和中国企业缺乏指导意义。事实上，受硅谷银行暴雷影响的储户中，来自中国的不在少数，以科技型、初创型企业及其员工为甚。

本次硅谷银行暴雷事件得到美国政府全额兜底，实乃中国储户之万幸。倘若下次发生类似暴雷事件，中国储户该如何维权？本文将立足美国法提出可行的维权路径，以飨读者。

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美国法律关于维护储户权益的规定

（一）相关法律

与银行储户权益较密切的美国法律有：

1933年《银行法案》(Banking Act of 1933)；

2010年《多德-弗兰克法案》(Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act)；

《联邦存款保险法案》(Deposit Insurance Act)等。

（二）FDIC

硅谷银行暴雷中的主要角色、硅谷银行的接管人——FDIC正是应上述法律而设。FDIC是美国政府的独立金融机构，在银行[1]倒闭时保护该行储户的存款免受损失。

（三）受保范围与所有权类别

FDIC为储户在银行账户的存款提供高达25万美元的保险（下称“受保范围”）。在受保范围内，FDIC将为储户提供1:1的全额保险赔付，赔付金额包括自银行倒闭之日止的本金和任何应计利息。

值得注意的是，FDIC为储户在同一银行下不同类别的账户存款提供单独保险，即“所有权类别(ownership categories)”。常见的所有权类别有：单一账户(Single Accounts)、特定退休账户(Certain Retirement Accounts)、联名账户(Joint Accounts)、可撤销信托账户(Revocable Trust Accounts)、不可撤销信托账户(Irrevocable Trust Accounts)、员工福利计划账户(Employee Benefit Plan Accounts)、公司/合伙企业/非法人团体账户(Corporation/Partnership/Unincorporated Association Accounts)等。

鉴于储户的受保范围在不同账户所有权类别下单独计算，储户有可能在同一银行获得超过25万美元的赔付。

（四）超出受保范围的规定

那么，储户超出受保范围的存款又该如何得到保护？《联邦存款保险法案》规定，FDIC接管银行后，将按如下顺序支付款项：

（1）有担保的索赔；

（2）FDIC作为接管人的管理费用；

（3）储户受保范围内的存款；

（4）储户超出受保范围的存款；

（5）一般/高级负债；

（6）次级债务和类似负债；

（7）银行的股东。

从清偿顺序不难看出，超过受保范围的银行存款优先级不低，实践中储户也常常能就超出部分得到一部或全部清偿。但FDIC要求储户就超出受保范围的存款及时提交申请以获得接管凭证（receivership certificate）。接管凭证将载明储户的银行存款金额，是储户将来获偿的重要依据。

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美国银行暴雷时的维权路径

根据我们的经验，中国储户遇到美国银行暴雷后可遵循“4步走”维权路径：

第1步 立即检查自己名下所有的银行账户，确认是否有账户涉案。

第2步 确认自己所开设账户的银行是否为FDIC的成员行。如属于成员行，则将至少在受保范围内获偿；如不是，则直接跳至第3步。FDIC的官方查询网址为：https://banks.data.fdic.gov/bankfind-suite/bankfind

第3步 通过官方在线工具，查询自己所有涉案账户的确切信息，包括但不限于涉案账户的所有权类别、存款金额等。FDIC的官方在线工具网址为：https://edie.fdic.gov/calculator.html?

第4步 计算自己受影响的存款金额是否超出受保范围。如未超出受保范围，则无须申报，该部分存款将很快得到全额清偿；如超出受保范围，我们建议：

密切关注FDIC及有关联邦和州银行监管机构的公告、银行和有关负责人的声明等。FDIC通常会在接管银行后发布倒闭公告，告知储户获偿途径。而联邦和州银行监管机构往往会就银行倒闭发表重要声明，从中可获取当局对暴雷事件的态度等。

立即联系FDIC并进行申报，尽快从FDIC处取得超出受保范围的存款的接管证明(receivership certificate)。FDIC的联系电话为+1 (866)799-0959，申报网址为：https://resolutions.fdic.gov/claimsportal/s/（首次使用需要注册）。

总体而言，我们建议中国储户在遇到美国银行暴雷时，在律师的专业指导下：

1. 尽快评估自己存款的法律风险；

2. 在超出受保范围时尽快完成申报，因为未按时申报可能导致放弃追索权益；

3. 履行其他必要程序，例如FDIC可能在接管银行后续要求超出受保范围的储户履行其他程序以申报债权。

4. 致函催促美国有关部门尽快、合理履行监管职责，维护好广大储户的利益；

5. 动态跟踪监管动态，第一时间掌握有益于维权的信息等。

此外，对在美国实体运作的中国企业而言，银行倒闭可能导致其无法按时支付员工工资或类似款项，进而招致劳工主管部门的行政处罚。中国企业应提高法律风险意识，必要时聘请专业律师予以合法、妥善地解决。

[注] 如无特别说明，本文中的“银行”指FDIC的成员行。

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